O spread é um dos componentes da taxa de juro, que se refere à diferença entre a taxa de juro cobrada pelo banco ao mutuário e a taxa de referência, geralmente um índice como a Euribor.
Por outras palavras, o spread é o lucro do banco quando concede um crédito.
Por exemplo, se a Euribor está a 1% e o spread é de 2%, então a taxa de juro final que o mutuário pagará será de 3%.
Como é calculado o Spread?
O spread é determinado por vários fatores, incluindo a taxa básica de juro definida pelo banco central (Banco Central Europeu), a política monetária, o risco de crédito do tomador do empréstimo, a competitividade do mercado e as condições económicas gerais. Em geral, quanto maior o risco de um empréstimo, maior será o spread cobrado pelo banco.
O que influencia o cálculo do Spread?
São vários fatores que determinam o spread num crédito habitação, entre eles:
- Perfil de risco do cliente
Clientes com um histórico de crédito sólido e baixo risco geralmente têm spreads mais baixos - Relação empréstimo-valor (LTV)
A relação entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel (LTV) pode afetar também o cálculo da taxa. Um empréstimo de apenas 50.000€ em que o imóvel está avaliado em 300.000€, resulta num LTV mais baixo, e geralmente spread mais baixos. - Prazo do empréstimo
Empréstimos de prazo mais longo podem ter spreads ligeiramente mais altos em comparação com empréstimos de prazo mais curto. - Concorrência no mercado
A concorrência entre bancos pode fazer com que os bancos ofereçam spreads mais baixos para atrair clientes. - Vendas Associadas Facultativas
Domiciliação de ordenado, contratação de seguros, subscrição de contas poupança ou a utilização de cartão de crédito também podem ser determinantes para ajudar a baixar o valor do spread.
O spread tem um impacto direto no custo do crédito para os mutuários. Um spread mais alto resulta em taxas de juro mais altas para os tomadores de empréstimos, o que pode tornar o financiamento mais caro e menos acessível. Por outro lado, um spread mais baixo pode resultar em taxas de juro mais baixas e condições de empréstimo mais favoráveis.